欧洲央行表示，数字欧元将降低中小企业的成本，并减少对非欧洲支付服务提供商的依赖
如果您正在关注欧洲央行推进数字欧元的进展——包括其作为“现金的数字版本”旨在降低小企业支付成本、减少欧洲对处理近70%卡交易的非欧洲支付提供商的依赖、以及2027年试点和2029年中期发行的计划——以下从项目定位、对消费者与企业的益处、战略自主意义、隐私保护机制到立法进程的全面解析，是您在评估欧洲金融环境与支付体系变化前必须掌握的关键信息。
一、数字欧元的定义与定位：现金的数字版本，适用于线下与线上支付
欧洲中央银行执行委员会成员皮耶罗·奇波隆表示，数字欧元将有助于降低受昂贵国际卡组织负担的小企业的支付成本，并减少欧洲对非欧洲支付提供商的依赖，这些提供商目前处理着近70%的卡交易。奇波隆将数字欧元描述为“现金的数字版本”，旨在保留实物货币的简单性和自由性，同时将其使用范围扩大到现金不再适用的地区。如今，现金在很多情况下无法使用（例如电子商务），而数字欧元使用户既能保留现金的便捷性，又能用于目前无法覆盖的支付场景。
二、对消费者的益处：便捷性、选择性、单一支付方案
对民众而言，主要好处在于便捷性和选择性。单一支付方案将使人们能够在欧洲任何地方进行支付，并适用于所有消费场景，同时保持“自由选择支付方式”的权利。数字欧元将提供一种可在网上、销售点和线下使用的单一工具，还包含尚未推出的离线解决方案——即使在没有电力或网络连接的情况下，用户也可以使用该解决方案进行支付。在线支付时，用户无需预先为数字钱包充值，“瀑布式”机制会在支付时自动从银行账户扣款；预充值仅适用于线下支付。
三、对企业的益处：大幅降低中小企业接受数字支付的成本
对于企业，尤其是中小企业而言，数字欧元可以显著降低接受数字支付的成本。奇波隆特别指出，鉴于塞浦路斯严重依赖国际信用卡计划，该国将从中受益匪浅。“对于小型商家来说，通过国际卡组织接受付款的成本非常高，”小型企业的成本可能是大型商家的三到四倍。在数字欧元体系下，交易成本将“大幅降低”，因为欧洲央行不会收取方案费用。公共数字支付选项的存在将增强竞争，提高小型商户与私人支付服务提供商的议价能力。
四、战略自主意义与金融稳定保障：减少对非欧洲支付提供商的依赖
奇波隆把数字欧元项目视为战略自主问题，指出欧洲近70%的银行卡发起交易由非欧洲公司处理。“作为公民，我们应该关注这个问题，”数字欧元将有助于解决这种依赖性问题。针对有人担心数字欧元可能会引发银行存款外流，奇波隆表示设计之初已加入保障措施：数字欧元不会获得任何报酬，从而消除将资金从银行存款转移出去的动机；持有限额将限制个人可以持有的数字欧元数量，且只有自然人（而非商家）才能持有数字欧元。模拟结果显示，即使持仓限额相对较高，金融稳定也不会受到威胁。
五、隐私保护与立法进程：上限级别隐私保护，2027年试点
奇波隆表示，隐私和数据保护从一开始就被纳入到该项目中。对于在线支付，欧洲央行无法得知付款方是谁，只能看到加密代码，个人数据保留在银行。线下支付将提供更强的隐私保护，交易信息仅对付款人和收款人可见，通过设备间的直接传输实现。“这是目前技术所能达到的最高级别的隐私保护。”关于立法进程：欧盟委员会于2023年6月提出提案；欧盟理事会工作组于12月达成接近原文本的立场；欧洲议会预计将于5月就其立场进行投票。如果谈判顺利，立法有望在年底前出台，试点项目预计于2027年启动，计划于2029年中期正式颁布。关于欧元汇率，奇波隆强调汇率本身并不决定欧洲央行的政策，波动会被纳入通胀预测考量，但汇率并非政策目标。
